Seuls les produits du même type, ayant une définition similaire et destinés au même usage sont cumulés aux fins de l’évaluation financière.

En général, on distingue les types de risques et de produits suivants :

Décès

Bien que la garantie DA (garantie en cas de décès par accident) soit un risque de mortalité, la plupart des marchés ont des directives et des limites financières spécifiques concernant la couverture des accidents et ne les ajoutent pas aux produits d’assurance-vie normaux.

Néanmoins, une couverture DA importante peut accroître le risque moral et de fraude (ex. : suicide maquillé en accident). Il est donc fortement recommandé d’examiner attentivement toutes les politiques DA qui ne correspondent pas aux normes habituelles du marché.

Invalidité

Cela comprend toutes les formes de couverture invalidité comme l’invalidité ou incapacité permanente totale (IPT), l’invalidité ou incapacité temporaire totale (ITT), l’invalidité ou incapacité permanente partielle (IPP) ou la mutilation, la perte de revenus (PR), les frais professionnels ou même les revenus d’invalidité accordés par des fonds de pension, par un employeur ou par des associations professionnelles.

Comme certains types de couverture invalidité sont versés sous forme de rente, il peut être nécessaire de calculer la valeur en espèces de ces polices afin de pouvoir les ajouter aux paiements forfaitaires d’autres produits d’invalidité.

Le fait que les différentes formes de couverture invalidité s’additionnent ou non et, si c’est le cas, la mesure dans laquelle elles s’additionnent, dépendent de la définition du produit, de son objet (professionnel/personnel) et des particularités du marché local.

Dépendance

Comme la définition de la dépendance va bien au-delà des critères applicables aux autres produits d’invalidité, la plupart des marchés considèrent ce produit séparément et ne l’ajoutent pas aux autres types de couverture invalidité. En général, il n’y a pas de souscription financière pour les contrats dépendance , car le besoin est indépendant des revenus. Toutefois, il convient de rester attentif aux signaux d’alerte. Par exemple, si la prime du produit est disproportionné par rapport au total des revenus, le risque d'antisélection est élevé.

Maladie redoutée / maladie grave

Comme la définition de la maladie redoutée / maladie grave est très différente de celle des autres produits d’assurance pour l’invalidité, la plupart des marchés traitent ce produit séparément.