在进行财务风险评估时，应将相同产品类型下具有类似定义和相同目的的产品进行累积计算。

通常分为以下风险/产品类型：

死亡保障

虽然意外身故 (ADB) 是死亡风险，但在大多数市场都有针对意外责任的特定财务核保指南和最高限额，而不计入常规寿险产品。然而，高额意外身故责任会增加道德风险和欺诈风险 (例如：伪装成意外的自杀)。因此，当ADB保额超过当地的正常市场水平时，我们强烈建议您谨慎评估。

残疾保障

包括所有形式的残疾保障，如完全永久失能(TPD)、TTD、PPD/残疾、收入保障 (IP)、营业费用保险、甚至是由养老基金、雇主或行业协会提供的残疾收入。由于某些类型的残疾保险是作为年金形式支付的，因此可能需要计算这些保单的现金价值，以便能够与其他一次性给付的残疾产品进行累加。是否需要将不同形式的残疾保险进行累加，或在何种程度上进行累加，需要取决于产品的定义、投保目的 (商业保险/个人保险)，以及当地市场的特性。

长期护理 (LTC)

由于LTC的定义范围远超出其他残疾产品，因此大多数市场将LTC进行单独评估，不会计入其他类型的残疾保险产品。通常LTC不进行财务评估，因为长期护理需求与收入无关。但我们仍需警惕危险信号，例如：如果保费占总收入的比例过高，则道德风险很高。

重大疾病 (DD/CI)

由于重大疾病保险的定义与其他残疾产品大不相同，因此大多数市场都是单独评估此产品。