Замечание

В данном разделе не рассматривается Страхование для обеспечения кредита, связанного с деловой активностью

Покрытие

• Life, TPD (вкл. WoP)
• В соответствии со сроком и размером кредита 

Цель страхования

• Часто такое страхование требуется банком-кредитором в качестве обеспечения кредита
• Погашение остатка задолженности перед банком

Выгодоприобретатель

Банк-кредитор

Застрахованное лицо

• Заемщик, доход которого является источником погашения кредита
• Возможно совместное страхование супругов / созаемщиков

Источники информации

В зависимости от размера страховой суммы: 

• Заявление на страхование
• Финансовая анкета
• Подтверждение дохода
  • Наемные работники: 
    • Налоговая декларация
    • Расчетный листок по заработной плате
    • Подтверждение работодателем
  • Индивидуальные предприниматели:
    • Финансовая отчетность, подтвержденная независимой третьей стороной, включая размер доли в предприятии
    • Подтверждение кредита / Кредитный договор

Учитываемый доход

Как правило, принимается во внимание средний доход за 3 года. При этом необходимо обращать внимание на динамику изменений, значительные отклонения, однократные выплаты. 

• Наемные работники: 
  • Заработанный доход до налогообложения
  • Регулярные выплаты, бонусы, вознаграждения и т.д.
• Индивидуальные предприниматели: 
  • Чистая прибыль до налогообложения х долю в предприятии

Расчет

Унифицированная формула отсутствует, но необходимо принимать во внимание следующее: 

• Страховая сумма и срок страхования должны соответствовать сумме и сроку кредита,
• Застрахованным лицом должен быть заемщик кредита,
• Если имеется несколько застрахованных созаемщиков, возможно избыточное страхование (общая страховая сумма превышает размер кредита в разы). Чтобы избежать этого, можно рекомендовать вводить в полис дополнительное условие: выплата в размере суммы кредита происходит только однократно, после чего все остальные покрытия, связанные с этим кредитом, должны прекратить свое действие,
• Заемщиком / застрахованным должен быть тот человек, чей доход (главным образом) используется для погашения кредита,
• Цель кредита,
• Размер процентной ставки по кредиту,
• Наличие обеспечения помимо страхования жизни,
• Является ли страхование условием выдачи кредита / требованием банка-кредитора. 

Можно ориентироваться на коэффициенты, но при страховании заемщика кредита они менее важны.